Crédit immobilier
Prêt immobilier sans apport, sans CDI ou après un refus : votre projet a une solution
Sans apport, indépendant, expatrié, senior ou confronté à un refus bancaire ? Votre cas ne rentre pas dans les cases automatisées des banques. Votre courtier Finantek est là pour vous. Il identifie les partenaires adaptés à votre situation, construit un montage sur-mesure et défend votre projet auprès des établissements locaux.
Et si ce n’est pas possible aujourd’hui, vous repartez avec un plan clair pour que ça le devienne dans un futur proche.
Ce qu’une banque examine réellement
Une banque évaluera votre projet sur 3 critères :
- Est-ce que vos revenus sont réguliers et lisibles ?
- Est-ce que vous pourrez payer la mensualité dans la durée ?
- Est-ce que vous gérez bien votre compte ?
Une situation particulière pèche rarement sur les trois niveaux. Notre rôle est de valoriser vos atouts et d’ajuster le montage (durée, apport, garantie, co-emprunteur).
Qu’est-ce que le taux d’effort de 35 % pour un prêt immobilier ?
Le taux d’effort, c’est la part de vos revenus qui part dans vos mensualités. Pour un prêt immobilier, la règle est de 35 % maximum, assurance comprise. Chaque banque a aussi le droit de faire une exception pour une partie de ses clients, y compris pour un prêt immobilier sans apport. Votre courtier sait auprès de quel établissement activer ces marges de souplesse.
Votre situation
À chaque situation, notre solution de financement
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Vous êtes indépendant, auto-entrepreneur ou en profession libérale
Vous pouvez obtenir un prêt immobilier si votre activité montre 2 ou 3 années lisibles, parfois moins pour les professions réglementées ou une reprise de clientèle. Votre courtier analyse vos bilans (revenu réel, amortissements, salaire ou dividendes) et présente votre projet aux banques qui connaissent votre métier. Elles ont souvent des grilles réservées aux professions libérales.
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Vous êtes en CDD, en intérim ou intermittent
Vous pouvez emprunter si votre ancienneté dans le secteur, la régularité de vos missions ou un co-emprunteur en CDI équilibrent le projet. Certaines banques acceptent l’intérim au-delà de dix-huit mois d’activité continue, et les intermittents sur la base de leurs relevés annuels. Votre courtier sait à qui s’adresser.
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Prêt immobilier sans apport, ou avec très peu
Un prêt immobilier sans apport reste possible pour une situation stable avec une épargne de précaution et un compte bien tenu. Les frais de notaire et de garantie sont alors inclus dans le prêt. Votre courtier vous conseille en toute transparence sur la viabilité de votre projet et sur la nécessité ou non de constituer un apport (somme et processus).
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Vous vivez à l’étranger ou vos revenus sont en devises
Vous pouvez financer un bien en France auprès de banques spécialisées ou de réseaux régionaux habitués aux projets transfrontaliers. Justificatifs traduits, revenus étrangers comptés avec une décote, part financée adaptée : tout se prépare en amont, main dans la main avec votre courtier.
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Vous avez plus de 60 ans
L’âge impacte surtout l’assurance et la durée d’emprunt. Durée ajustée, assurance en délégation avec des garanties ciblées, épargne mise en garantie, prêt hypothécaire : il existe des solutions et votre courtier sait lesquelles déployer.
Voir l’assurance emprunteur -
Vous avez un parcours de santé ou un métier à risque
Le crédit se finance mais l’assurance freine le projet. Convention AERAS, droit à l’oubli, contrats en délégation qui acceptent les pathologies stabilisées ou les métiers exposés… Votre courtier, qui est aussi courtier en assurance, traite les deux volets ensemble pour valoriser malgré tout votre projet, en toute confidentialité.
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Vous êtes séparé, en couple recomposé ou vous rachetez une part
Rachat de la part d’un ex-conjoint, pension à verser, deux foyers à faire vivre : le montage doit expliquer votre situation avant que la banque ne la devine. Votre courtier construit le projet autour de ce qui vous reste réellement pour vivre chaque mois.
Après un refus de prêt immobilier
Un refus n’est pas une fatalité : c’est la réponse d’une banque à un instant T. Votre courtier Finantek analyse le motif du blocage, réajuste la demande et la présente à des établissements aux critères d’octroi plus flexibles. Si le projet n’est pas mûr et que le refus est fondé, nous vous remettons une feuille de route claire pour le concrétiser d’ici 6 à 12 mois : ancienneté à atteindre, épargne à constituer, situation à régulariser…
Un refus de prêt immobilier est-il définitif ?
Non. Un refus de prêt immobilier est la réponse d’une banque, à une date, sur une demande présentée d’une certaine façon. Chez Finantek, votre courtier reprend le projet, corrige ce qui a bloqué, et le présente à des banques dont les critères correspondent à votre situation. Sinon, il vous explique en face ce qu’il manque pour y arriver.
Étape par étape
La méthode d’accompagnement Finantek
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Étude gratuite
Analyse de vos justificatifs et évaluation de la faisabilité de votre projet.
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Montage sur-mesure
Structuration de votre demande en conformité avec les exigences d’un comité bancaire.
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Ciblage efficace
Présentation de votre projet à 2 ou 3 banques partenaires réellement ouvertes à votre situation.
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Réponse claire
Restitution écrite systématique, qu’il s’agisse d’un accord, d’un accord sous condition ou d’un plan d’action.
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Engagement de résultat
Aucun honoraire à payer tant que vos fonds ne sont pas débloqués.
Vos questions
Questions fréquentes
Combien d’années d’activité faut-il pour emprunter en tant qu’indépendant ?
En général, 2 à 3 exercices clos et leurs bilans suffisent. Certaines banques acceptent un seul exercice pour les professions réglementées, les reprises de clientèle ou les reconversions dans le même métier.
Peut-on emprunter seul en CDD ?
Oui, c’est possible dans la fonction publique contractuelle et dans certains secteurs qui recrutent, avec de l’ancienneté et une épargne. Avec un co-emprunteur en CDI, le projet redevient classique.
Peut-on emprunter après un fichage à la Banque de France ?
Tant que le fichage est actif, non. Une fois levé, votre demande pourra à nouveau être étudiée après une période de gestion financière irréprochable. Votre courtier vous conseille sur le meilleur moment pour présenter votre projet.
Un refus dans une banque veut-il dire un refus partout ?
Non. Les critères changent d’une banque à l’autre et un montage retravaillé n’est plus lu de la même façon.
Les honoraires sont-ils plus élevés pour une situation compliquée ?
Non. La grille tarifaire Finantek est publique et la même pour tout le monde.
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