Assurance emprunteur
Assurance emprunteur : comparez, changez, et payez votre crédit moins cher
L’assurance emprunteur protège votre prêt en cas d’imprévu : décès, invalidité, arrêt de travail, perte d’emploi… Grâce à la loi Lemoine, vous pouvez en changer à tout moment, sans frais, à garanties équivalentes. Votre banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. Votre courtier Finantek compare les offres de nos [nombre] assureurs partenaires, vérifie le niveau de couverture et prend en charge 100 % des démarches administratives. Vous n’avez rien à envoyer.
Pourquoi comparer son assurance emprunteur ?
L’assurance est souvent le 2e poste de dépense d’un crédit immobilier après les intérêts. Le contrat que propose la banque applique un tarif moyen à tout le monde alors qu’un contrat individuel est calculé sur mesure selon votre âge, votre métier, votre santé et vos habitudes… Ce qui permet d’économiser plusieurs milliers d’euros sur la durée du prêt.
Votre courtier Finantek chiffre les solutions par écrit avec le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) des deux contrats, pour comparer ce qui est comparable.
Au-delà des économies, le comparatif garantit une protection adaptée à votre mode de vie :
- comment vous êtes indemnisé ?
- dans quel délai ?
- qu’est-ce qui est exclu ? (sport, métier…)
Qu’est-ce que la quotité d’une assurance emprunteur ?
La quotité, c’est la part du prêt que l’assurance emprunteur rembourse pour chaque emprunteur. À deux, 100 % chacun, c’est la couverture totale : en cas de décès de l’un, l’autre ne paie plus rien. En 50/50, la cotisation est plus basse, mais le survivant garde la moitié du prêt à payer. Votre courtier vous aide à choisir.
Les garanties
Quelles garanties composent une assurance emprunteur ?
Chaque banque fixe ses exigences à partir d’une grille officielle de 18 critères (CCSF). Il suffit que le nouveau contrat respecte les critères retenus par votre banque pour être légalement accepté.
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Décès et perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA)
Exigées par toutes les banques.
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Invalidité permanente, totale (IPT) ou partielle (IPP)
Indispensables pour l’acquisition d’une résidence principale.
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Incapacité temporaire de travail (ITT)
Prise en charge de vos mensualités pendant un arrêt de travail (après période de franchise).
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Perte d’emploi
Optionnelle et coûteuse, à évaluer selon votre statut professionnel.
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La quotité
La part du prêt assurée sur chaque emprunteur.
Changer d’assurance emprunteur à tout moment
Depuis le 1er septembre 2022, la réglementation vous autorise à résilier votre contrat d’assurance à tout moment, sans frais, ni pénalité :
- Délais stricts : la banque dispose de 10 jours ouvrés pour valider le changement ou vous formuler un refus justifié par écrit.
- Suppression du questionnaire médical : grâce à la loi Lemoine, aucune information médicale à mentionner si la part assurée est inférieure à 200 000 € par personne et que le prêt s’achève avant vos 60 ans.
- Réduction du droit à l’oubli à 5 ans : les personnes avec des antécédents de cancer ou d’hépatite C n’ont plus à le mentionner dans leur demande d’emprunt, 5 ans après la fin des soins.
Votre courtier Finantek rédige la demande, joint le nouveau contrat et suit la réponse de la banque. Vous n’avez rien à envoyer.
Métiers à risque, sports, parcours de santé
Professions exposées (bâtiment, sécurité, santé), sports à risques ou antécédents médicaux… Chaque assureur applique ses propres grilles de risques.
Votre courtier Finantek mobilise la convention AERAS et sollicite des partenaires spécialisés capables d’accorder des couvertures sur-mesure (sans exclusion ou avec surprimes plafonnées), le tout sous le sceau de la confidentialité.
Étape par étape
Comment se déroule votre projet avec Finantek ?
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Saisie des informations
Capital restant dû, date de début du prêt, date de naissance et métier.
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Étude comparative
Analyse des contrats partenaires à garanties équivalentes et remise d’un tableau clair présentant les cotisations, le coût total, le TAEA, les franchises et exclusions.
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Souscription
Préparation de la demande et envoi direct à votre établissement bancaire.
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Validation
Réponse de la banque sous 10 jours ouvrés et bascule automatique vers le nouveau contrat, sans rupture de couverture.
Quand changer d’assurance emprunteur ?
Le bon moment pour choisir son assurance emprunteur, c’est avant de signer le prêt : elle est intégrée dès l’offre. Pour un prêt en cours, la loi Lemoine vous permet de changer d’assurance emprunteur à tout moment, sans frais et sans attendre de date anniversaire. La banque répond sous dix jours ouvrés.
Combien coûte le service ?
La comparaison et l’étude sont 100 % gratuites. Votre courtier est rémunéré par l’assureur retenu, sans incidence sur votre cotisation.
[Confirmer avec Finantek si des honoraires s’appliquent à la substitution.]
Vos questions
Questions fréquentes sur l’assurance emprunteur
L’assurance emprunteur est-elle obligatoire ?
Aucune loi ne l’impose, mais toutes les banques l’exigent pour un crédit immobilier, au moins pour le décès et la PTIA. En revanche, le choix de l’assureur vous appartient.
Ma banque peut-elle refuser mon changement d’assurance ?
Seulement si les garanties du nouveau contrat ne valent pas les siennes, et elle doit l’écrire sous dix jours ouvrés. Votre courtier vérifie l’équivalence avant l’envoi, ce qui évite les refus.
Combien de temps prend un changement d’assurance ?
Comptez 3 à 4 semaines au total, incluant le délai de réponse légal de la banque.
Puis-je choisir mon assurance avant la signature de mon prêt ?
Oui, c’est même le meilleur moment. Votre courtier crédit le prévoit dans le montage.
Qu’est-ce que le TAEA ?
Le taux annuel effectif de l’assurance exprime ce que l’assurance vous coûte rapporté au capital emprunté. Il permet de comparer deux contrats même s’ils ne se calculent pas de la même façon.
Et si j’ai un problème de santé ?
Si votre part assurée est inférieure à 200 000 € et que le prêt se termine avant vos 60 ans, aucun questionnaire de santé n’est demandé. Au-delà, nous faisons appliquer le cadre protecteur de la convention AERAS.
Comparaison gratuite
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Votre courtier analyse votre contrat actuel et vous présente des garanties au moins équivalentes.
